大丰农村商业银行股份有限公司（宣传片大丰农商行）

凤凰网财经出品《银行金融眼》丨

文丨瑶瑶

4月14日晚，中国证监会发审委发布第十八届发审委年第43次发审委会议审核结果公告。江苏大丰农村商业银行股份有限公司失败。证监会发审委对其进行了3次问询。

公开信息显示，大丰农商银行是江苏省盐城市大丰区的一家区县级农村商业银行。成立于年11月26日，前身是60多年前的农村信用社。年改制为农村商业银行。

大丰农商行年末总资产仅为539.75亿元，而目前A股市场上市规模最小的银行瑞丰银行资产为.68亿元。大丰农商行还有一半，相当“袖珍”。

“过去几年，银行上市的情况比较少见。”中南财经政法大学高级研究员金田告诉凤凰财经《银行金融眼》。整体规模有限，综合竞争力不强，过往财务报告披露信息较少。但实际资产质量却受到一定程度的质疑。监管机构可能认为其上市意义不大，也可能是大丰农商行被拒绝的部分原因。

资料来源：中国证监会官网

01证监会问三大问题

证监会发审委就大丰农商行作为区域性银行、客户集中在大丰区、资产质量、与省联的关系等问题向大丰农商行询问三大问题，具体情况如下如下：

1、发行人为区域性农村商业银行，客户主要集中在盐城市大丰区。请发行人代表：结合农村商业银行跨区域扩张的监管政策和区域经济发展趋势，说明其是否具备相对的综合竞争力、发行人为提升核心竞争力所采取的措施及其成效；结合净利差和净利率收益率均低于同行业可比公司平均水平，说明了如何在我国利率持续下行的趋势下保持持续盈利能力；结合经营区域、资金实力、技术投入等因素，说明提高抗风险能力所采取的措施及其有效性，以及相关风险因素是否充分披露。请推荐保荐代表人说明核查依据和流程，并出具明确的核查意见。

2、请发行人代表：结合发行人报告期内主要经营所在地经济运行情况、新冠疫情等外部因素的影响，说明对发行人资产质量的影响；结合发行人各类贷款迁徙情况，说明五级分类的实施程序和相关内部控制措施的有效性，以及贷款减值损失准备是否充足；说明部分集团客户贷款余额超过授信额度总额的原因，以及相关内部控制制度是否有效执行；个人储蓄存款征收是否合法合规，定期储蓄存款增长是否可持续。请推荐保荐代表人说明核查依据和流程，并出具明确的核查意见。

3、发行人接受江苏省协会监管，核心系统由江苏省协会开发、建设、运营和管理。请发行人代表说明：江苏省报业协会与发行人的关系。省新闻发布会在发行人董事会组成、高管聘任、日常监督、运营管理、风险管理、重要信息系统开发建设和运维管理等职责和管理状况中的作用，是否影响发行人的独立性发行人及信息披露的公平性；报告期内发行人与省联会的投资及其他资金往来情况、债权债务关系、是否存在管理费分享等情况本次发行的决策过程、定价机制及披露情况发行人报告期内发生的关联交易情况，是否涉及关联方资金占用，发行人营业收入、净利润是否对关联方存在重大依赖。请推荐保荐代表人说明核查依据和流程，并出具明确的核查意见。

截至发稿，大丰农商尚未对证监会问询作出回应。但凤凰网财经“银行金融眼”发现，从公开信息来看，发展空间受区域经济制约，经营规模较小，经营性现金流为负，内控漏洞频发，存在诸多问题。大丰农商行仍未解决。也许会影响这一行的结果。

02区域经济发展限制增长空间

证监会对大丰农商行进行了询问，这是一家区域性农村商业银行，客户主要集中在盐城市大丰区。凤凰网财经“银行金融眼”发现，根据农商行跨区域扩张的监管政策和区域经济发展趋势，该行未来增长空间或有限，竞争力尚不突出。

银保监会此前印发的《关于促进农村商业银行坚持定位强化治理提升金融服务能力的意见》提出，农村商业银行要重点服务地方、服务县城、服务社区。机构原则上不走出县域。、业务不跨县。

年修订的《商业银行法》还指出，“未经批准，城市商业银行、农村商业银行、村镇银行不得跨地区经营。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行”银行和其他区域性商业银行应当在其住所范围内依法经营。”开展经营活动，未经批准不得跨区域扩张。”

区域经济是区域银行发展的土壤。大丰农村商业银行是江苏省盐城市的一家区级农村商业银行。根据相关规定，农村商业银行只能在本地开展业务活动，不得跨地区拓展业务。因此，该行的经营业绩很大程度上受制于当地经济发展，而盐城市大丰市的经济发展并不占主导地位。

数据显示，江苏省盐城市年GDP为.4亿元，在江苏13个地级市中排名江苏第八。其中，大丰区原为大丰市。年撤市设区。年，大丰区地区生产总值759.21亿元，在盐城市各区县中排名第三，在江苏97个区县中排名第59位。少量。年大丰区人均可支配收入元，在盐城市区县中排名第四。

中南财经政法大学高级研究员金田告诉凤凰财经《银行金融眼》，该银行的地域范围基本限于江苏省盐城市，而该银行本身拥有补充资本、扩大规模的动力。但此类银行的监管定位更多是做好本地经济和客户服务，做跨区域业务