加强消费贷款管理的建议（加强消费贷款管理的措施）
来源：上海证券报
7月以来，股市的热烈气氛吸引了各界资金踊跃碰碰运气，一些不法资金趁机“伪装”潜入股市。
近期，很多人都收到了银行打来的消费贷促销短信或电话。上海的安女士接到信用中介的电话，热情推荐华东某区域性银行的个人消费贷款产品。当安女士询问是否可以贷款炒股时，中介直言：“我们不关心实际用途，贷款批下来后，可以直接去银行柜台提取一半。”资金。”
信用中介的提示揭示了银行小额信贷资金规避监管、暗流股市套现的途径。虽然看似“笨拙”，但银行的贷后监控却是最难的。
“个人消费贷款必须专款专用，股市景气的时候监管更严。去年不少银行因流入股市的消费贷款被罚款，导致银行对个人消费贷款的审批收紧。””华南某股份制银行个人贷款一位客户经理表示，目前该行正在积极开展自查，严格禁止消费贷款进入市场。
银行如何发现信贷资金流入股市？他表示，银行对股市消费贷款的审核一般有三种方式。首先是资金在同一张银行卡里，所以无论转账多少手，银行都可以查询到资金的流入和流出。第二种是切换到另一个银行账户，目前很难追踪。第三种情况是最难发现的。如果一些客户将消费贷款资金兑现，然后以现金存入其他银行账户，特别是关联人账户，银行将很难直接证明该笔钱来自消费贷款。资金流入股市。
银行一旦发现客户利用消费贷款资金非法进入股市，就会立即致电客户，要求将贷款资金退回账户。“银行首先警告客户停止违规行为，然后提前提取贷款；如果客户不配合，银行将向银保监会举报，并可能采取注销客户银行卡的措施”。上述股份制银行客户经理表示。
“就单个银行而言，穿透资金去向确实存在技术难度。”一位地区银行高管认为，规范文件出台后，银行会按要求进行自查，但贷后监管也存在实际问题。
由于个人消费贷款流向分散、金额有限、客户复杂，银行贷后管理工作变得更加困难。但在严格监管下，银行正在升级系统审核程序，为消费贷款流入股市建立“防火墙”。
对于部分资金违规流入股市，银保监会新闻发言人11日在回答记者提问时提到，银保监会督促引导资金“远离虚拟”。到实处”，深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金行为。空转和非法套利。
银保监会新闻发言人指出，当前，特别需要加强资金流动监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行、保险机构参与场外资金配置严厉查处违规加杠杆和投机炒作行为，防止产生资产泡沫。确保金融资源真正流向实体经济最需要的领域和环节。
银保监会：加大对首付贷、消费贷资金流入房市的查处力度
观点地产讯：9月14日，银保监会召开新闻发布会。
冠冠地产新媒体来了。会上，银保监会银行稽查局副局长朱彤表示，“房住不炒”政策得到有效落实。银保监会持续在30多个重点城市开展房地产贷款专项整治，加大首付贷款、消费贷款资金流入房地产市场的查处力度加大力度，引导银行资金重点支持棚户区改造和居民合理自住购房需求等民生工程。保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化、泡沫化趋势得到有效遏制。
此外，银保监会相关负责人在会上表示，近年来银行业市场乱象整治后，行业内出现“胡萝卜印”等重大违法违规行为。财务管理违法行为基本杜绝。银行业的自我纠错意识日益增强。年，银行金融机构自查中发现的问题整改率达到80%，合规体系不断完善。
据介绍，今年前8个月，银行业新增人民币贷款14.4万亿元，同比增加2.4万亿元。贷款主要投向制造业、基础设施、科技创新、小微企业、农村农民等重点领域。相关负责人表示，今年前8个月，银行业新增拨备1.4万亿元，拨备余额6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%，信贷阻力较强风险。
监管“重拳”围剿信贷资金违规入楼市
在“落实房地产金融审慎管理制度”的政策指引下，监管机构对信贷资金违规进入房地产市场和商业银行违规向房地产企业放贷行为进行严格监管，并处罚也在不断升级。8月16日，北京商报记者根据银保监会官网披露的行政处罚统计数据发现，今年以来，上海银行、浦发银行、兴业银行、兴业银行等多家银行而中国工商银行、龙州农商行、贵阳银行均因房地产金融业务违规被监管“点名”。分析人士表示，此类罚款的开出体现了银保监会调控金融市场的决心。客观上，客观上将使后续住房贷款部门能够严格控制贷款流向，更好地推动“房子是用来住的、不是用来炒的”政策的落实。
01
房地产违法违规贷款乱象正严查
8月以来，银行业频发数千万美元罚款。多次重罚的背后，房地产领域违规贷款乱象成为监管关注的焦点。8月14日，上海银保监局公布行政处罚信息。上海银行年至年因23项业务违法行为被罚款万元，其中没收违法所得约27.15万元。作出处罚决定的日期是8月14日。
在上海银行的“23宗犯罪”中，房地产领域的违规行为登上了“头条”。该行对因违规导致资金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，并在其他贷款科目下发放房地产开发贷款。贷款等违法行为被监管“点名”。
无独有偶，就在四天前的8月10日，浦发银行也收到了数千万元的罚款。该行年至年因12项违法违规行为被上海银保监局责令改正，共处以罚款万元。处罚原因之一是同行投资资金违规投资“四证”不全的房地产项目。
打击银行违反信贷政策、违反房地产行业政策等行为已逐渐成为常态。据北京商报记者不完全统计，今年以来，上海银行、浦发银行、兴业银行、工商银行、龙州农商银行、贵阳银行等多家银行东阿青龙村镇银行、浙江泰龙商业银行等银行因违规利用信贷资金进入楼市被罚款。被处罚的原因大多是“向房地产开发企业发放流动资金贷款”、“信贷资金使用管理不善导致流入房地产市场”、“个人信贷资金违规流入房地产市场”等。房地产市场”等
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次罚款的开出体现了银保监会调控金融市场的决心。特别是不少信贷资金违规流入房地产，确实需要积极控制，否则很容易造成“炒房”现象的出现，或者干扰房地产交易的正常秩序。从实际过程来看，这样的罚款具有警告性和威慑性。客观上，后续住房贷款部门将严格控制贷款流向，更好地推动了住房是为了住房而不是为了炒房的政策的落实。
02
消费贷款、信用卡透支资金
“潜水”买房
除了向房地产企业违规提供贷款外，利用零售业务信贷资金违规购房也成为监管整顿的重点。7月2日，浙江泰隆商业银行丽水金云支行也因“个人经营性贷款流入房地产市场”被丽水银保监会监管。分局罚款25万元。6月23日，江西恒丰农商银行因违规向房地产企业发放个人经营贷款、向不合格借款人发放贷款、将贷款转用于房地产开发等行为，被银保监会上饶监管局罚款80元。月底抵消。一万元。
还出现过有人挪用消费贷款买房被罚款的案例。6月底，工商银行缙云支行因“消费贷款流入住房市场，虚增企业信用贷款数据”被罚款50万元。
除了个人综合消费贷款和经营性贷款违规进入市场外，利用信用卡透支买房的现象也有所增加。今年1月，银保监会陕西监管局宣布对长安银行罚款21万元。原因是“信用卡资金监管不到位，流入房地产领域。信用卡资金监管不到位，流入房地产领域”。
苏宁金融研究院高级研究员陶进认为，目前实体经济正在复苏。在前期流动性相对宽松、信贷持续扩张的背景下，更容易推高资产价格，实体经济资金进入楼市的动力较强。同时，信贷资金进入实体经济后，不像金融体系那样容易监控和控制，动向更加难以捉摸，这也给了这些资金进入楼市的额外动力。
03
严防房地产金融泡沫出现
在始终坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的背景下，监管机构也在不断加强对房地产金融政策的监管。6月24日，银保监会发布《关于开展银行保险业整治市场乱象“回头看”工作的通知》。银保监会表示，将重点从严查处，包括直接或变相利用表内外资金进行土地出让金或土地储备融资；未严格审核资质的行为。房地产开发企业，以及违规向“四证”不全的企业为房地产开发项目提供融资；挪用个人综合消费贷款、经营贷款、信用卡透支等资金用于购房；流动资金等资金贷款、并购贷款、经营性房产贷款被挪用用于房地产开发等违法经营活动。
8月16日，银保监会主席郭树清在《求是》发表文章也提到，在资金宽松的背景下，企业、居民、政府都可能增加债务。随着利率下行预期加剧，可能会助长杠杆交易和投机，催生新一轮资产泡沫。一些地方的房地产价格开始反弹，金融资源可能再次向高风险领域集中。
尽管监管一再重申银行贷款必须用于真实目的，严禁非法挪用，但为什么有些银行总是明知故犯？某国有大行相关人士告诉记者，随着国内疫情好转，一些热点城市的房产交易升温。在各类资产中，房地产对于银行资金有着天然的吸引力。流动性相对充裕，导致违规行为屡屡发生。
从监管角度看，应采取哪些措施避免银行房地产业务出现违规行为？中南财经政法大学数字经济研究所执行所长盘和林表示，各部门需要加强数据共享和协作，共同应对问题，在贷款审查时严格审查贷款人的合法收入来源。此外，还应完善市场化措施，如加强楼市供给、根据供需打击投资者、强化资金技术监管手段等。
在陶进看来，这个问题确实很难从根本上解决。要缓解此类问题，更需要信用部门加大监管力度，规定违规行为的处罚机制，甚至严厉处罚。
